金融業(yè)正在發(fā)生不可逆轉(zhuǎn)的變化：今天的消費(fèi)者精通技術(shù)，更青睞費(fèi)率低、透明度高、移動(dòng)端快捷易用的金融服務(wù)；傳統(tǒng)銀行面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)份額不斷流失。在此背景下，匯豐銀行積極擁抱數(shù)字化浪潮，應(yīng)對(duì)金融科技企業(yè)的競(jìng)爭。匯豐銀行首席架構(gòu)師David Knott向我們介紹了匯豐銀行的愿景。

傳統(tǒng)銀行與金融科技企業(yè)的競(jìng)合關(guān)系

自1998年P(guān)aypal創(chuàng)立以來，金融科技服務(wù)發(fā)展相當(dāng)緩慢，直到幾年前才進(jìn)入快速增長期。今天，Apple Pay、Android Pay、財(cái)付通、支付寶等眾多金融服務(wù)加入競(jìng)爭，對(duì)消費(fèi)者和小型企業(yè)消費(fèi)理財(cái)方式產(chǎn)生了顛覆性的影響。

在貸款難問題普遍存在、個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)過高的情況下，各類金融科技服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生：從P2P電子貨幣轉(zhuǎn)帳，到整合各企業(yè)網(wǎng)站的統(tǒng)一支付平臺(tái)，不一而足。

其中，全球最大的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)Lending Club 2016年向消費(fèi)者和小型企業(yè)發(fā)放貸款高達(dá)84億美元；P2P資產(chǎn)管理企業(yè)Betterment最新估值達(dá)7億美元，比一年前的4.5億美元幾乎翻了一番。

許多傳統(tǒng)銀行注意到金融科技的崛起，紛紛呼吁加大該行業(yè)的監(jiān)管力度。那么，傳統(tǒng)銀行與金融科技企業(yè)之間是什么關(guān)系呢？

匯豐銀行首席架構(gòu)師David Knott表示：“匯豐歡迎金融科技企業(yè)加入競(jìng)爭，但匯豐更愿意把金融科技企業(yè)視為潛在合作伙伴，而不是競(jìng)爭對(duì)手。”2017年3月，匯豐銀行宣布與全球最大的在線貿(mào)易平臺(tái)Tradeshift建立伙伴關(guān)系。David Knott解釋說，金融科技企業(yè)能夠給市場(chǎng)帶來令人振奮的新技術(shù)，為客戶打造更有吸引力的金融服務(wù)產(chǎn)品。David Knott認(rèn)為：“一直以來，銀行都是傳統(tǒng)大型科技企業(yè)的客戶，但過去幾年來，科技市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)生天翻地覆的變化，幾乎每天都有新的科技企業(yè)誕生，因此也 給匯豐帶來了大量的合作機(jī)遇。”

David Knott表示，在業(yè)務(wù)層面，匯豐與眾多伙伴和客戶建立了合作關(guān)系，“匯豐擅于和其他企業(yè)打交道，探索互惠共贏的合作方式”，而在技術(shù)層面，David Knott指出新的技術(shù)合作模式不斷涌現(xiàn)，匯豐將基于其目標(biāo)選擇最佳的合作方式。“技術(shù)合作模式豐富多樣，比如說利潤共享、知識(shí)產(chǎn)權(quán)共享等等。匯豐既可以作為顧客直接購買許可、產(chǎn)品和服務(wù)，也可以擔(dān)任技術(shù)投資工具的角色。”David Knott采取了非常務(wù)實(shí)的立場(chǎng)，認(rèn)為有時(shí)候匯豐適合當(dāng)顧客，但有時(shí)候匯豐更適合作為投資者，探索金融科 技企業(yè)的運(yùn)作方式，助力金融科技企業(yè)取得成功。

擁抱數(shù)字化浪潮

在數(shù)字化時(shí)代，支付方式和數(shù)字化系統(tǒng)都將迎來快速變革。麥肯錫指出，銀行必須在三至五年內(nèi)掌握數(shù)字技術(shù)，才能在市場(chǎng)競(jìng)爭中生存下來。

匯豐從很早就開始擁抱數(shù)字技術(shù)，有能力快速應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化。David Knott介紹說，“匯豐的做法是把業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)和技術(shù)團(tuán)隊(duì)分成小規(guī)模的數(shù)字技術(shù)團(tuán)隊(duì)，充分授權(quán)，在環(huán)境、技能等方面提供充分保障，幫助他們?nèi)〉贸晒Α！?/p>

談及科技對(duì)銀行業(yè)的影響，David Knott非常興奮：“云技術(shù)既可以讓新技術(shù)的使用變得更加便捷，也可以實(shí)現(xiàn)大規(guī)模、可彈性擴(kuò)展的服務(wù)。機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)可以令數(shù)據(jù)發(fā)揮作用，優(yōu)化業(yè)務(wù)決策算法。”他認(rèn)為人工智能將給銀行業(yè)帶來巨大影響：“人工智能將滲透所有銀行業(yè)務(wù)，無論是咨詢、檢測(cè)匿名交易，還是協(xié)助處理正常交易。”安全問題攸關(guān)個(gè)人和企業(yè)金融服務(wù)的成敗，David Knott認(rèn)為生物識(shí)別技術(shù)有助加強(qiáng)安全：“生物識(shí)別技術(shù)可以對(duì)人體特征進(jìn)行數(shù)字化，并以數(shù)字方式進(jìn)行存儲(chǔ)，實(shí)現(xiàn)無縫、簡易、安全的身份識(shí)別功能。”

開發(fā)移動(dòng)端，敏捷響應(yīng)客戶需求

數(shù)字商業(yè)平臺(tái)Avoka發(fā)布的《2017年銀行業(yè)數(shù)字行銷年度報(bào)告》指出，超過半數(shù)銀行的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)大多無法通過網(wǎng)絡(luò)申辦。報(bào)告認(rèn)為大多數(shù)銀行在數(shù)字營銷和數(shù)字渠道上的投資沒有發(fā)揮應(yīng)有的效果。消費(fèi)者開立在線賬戶時(shí)，高達(dá)70%至90%的消費(fèi)者中途退出。

與大多數(shù)銀行相比，匯豐銀行擁有完善的在線和移動(dòng)客戶服務(wù)。David Knott介紹：“移動(dòng)應(yīng)用將對(duì)我們的基礎(chǔ)設(shè)施產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。因?yàn)橛辛艘苿?dòng)應(yīng)用，人們不必到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)就能辦理業(yè)務(wù)。”David Knott表示消費(fèi)者的行為也發(fā)生了變化。“幾十年前，客戶每月會(huì)從信箱取出銀行賬單；現(xiàn)在客戶可以一天多次檢查自己的資金狀況。因此，我們必須確保移動(dòng)應(yīng)用能夠快速作出響應(yīng)，后端也要進(jìn)行相應(yīng)調(diào)試，確保響應(yīng)速度能夠滿足客戶需求。”

快速響應(yīng)客戶需求、為客戶提供便利是匯豐的經(jīng)營理念之一。匯豐與初創(chuàng)企業(yè)Pariti共同開發(fā)推出的SmartSave應(yīng)用能夠幫助客戶無需考慮就能完成存錢任務(wù)。例如，客戶可以設(shè)置購物找零金額自動(dòng)轉(zhuǎn)存規(guī)則，比方說購物金額為9.66英鎊，取整數(shù)為10英鎊，找零金額34便士就會(huì)自動(dòng)進(jìn)入客戶的儲(chǔ)蓄賬戶。

David Knott說，為了實(shí)現(xiàn)這類功能，“我們可以使用數(shù)據(jù)緩存、在API中加入節(jié)流限制等方法確保系統(tǒng)的彈性和全棧性能。”

展望未來

David Knott對(duì)未來十年銀行業(yè)的發(fā)展表示樂觀，他認(rèn)為銀行服務(wù)的便捷性將進(jìn)一步提高，消費(fèi)者對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況將擁有更大控制權(quán)。“客戶可以使用研究工具自己做出理財(cái)決策。加深對(duì)他人選擇的了解后，客戶可以依此做出更加明智的決策。”David Knott認(rèn)識(shí)到客戶并不想每天都與銀行直接打交道。“購買服務(wù)和產(chǎn)品的付款操作將無縫融入我們的日常生活當(dāng)中，我們可以使用智能傳感器、物聯(lián)網(wǎng)、5G等技術(shù)實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。”

銀行也逐漸認(rèn)識(shí)到，如今開展跨行業(yè)合作可以帶來更顯著的成效。David Knott表示，匯豐銀行與傳統(tǒng)IT企業(yè)繼續(xù)合作的同時(shí)，還會(huì)與眾多小型企業(yè)開展合作。“我們必須找到恰當(dāng)?shù)暮献鞣绞剑悦庑⌒推髽I(yè)合作伙伴為我們繁復(fù)的流程所拖累。”

除了與企業(yè)合作，David Knott還提到需要與其他類型的伙伴加強(qiáng)合作。David Knott負(fù)責(zé)匯豐的創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室工作，“我們通過創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室與全球?qū)W術(shù)和研究機(jī)構(gòu)建立了伙伴關(guān)系。例如，英國的阿蘭·圖靈研究所的重點(diǎn)研究領(lǐng)域是數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)，我們與圖靈研究所也開展了數(shù)據(jù)相關(guān)的合作。”匯豐希望能利用其豐富的數(shù)據(jù)資源產(chǎn)生商業(yè)和社會(huì)價(jià)值。

“我們還與香港應(yīng)用科技研究院在生物特征、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和其他數(shù)據(jù)分析領(lǐng)域開展合作。”

根據(jù)David Knott的構(gòu)想，未來的匯豐遠(yuǎn)遠(yuǎn)不只是一家傳統(tǒng)銀行，數(shù)據(jù)和合作伙伴在未來的戰(zhàn)略中占據(jù)了核心位置。“在我們未來的發(fā)展道路上，將進(jìn)一步加強(qiáng)與學(xué)術(shù)界的合作，構(gòu)建更加豐富多元的生態(tài)體系。”